Tutaj jesteś: Finanse Osobiste > Zarządzanie Majątkiem > Kredyty i Pożyczki > Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego?

Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego?

Stopień trudności: umiarkowane
, ekspert Tipy.pl
 4.3/5 (120 ocen)
Oceń 
Udostępnij
Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego? Czy to w ogóle możliwe i jak się do tego zabrać? Wielu z nas spłacających kredyty hipoteczne na pewno nie jeden raz nad tym się zastanawiało spoglądając na najbliższy harmonogram spłat czy reklamy kredytów. Czy można coś zrobić aby rata kredytu była mniejsza? Oczywiście jest to możliwe, a miesięczne oszczędności mogą sięgnąć kilkuset złotych i choć wymaga to nierzadko wielu formalności, czasu oraz wiedzy to z całą pewnością gra jest warta świeczki. Co można zatem zrobić?
1
Negocjować warunki obecnego kredytu w naszym banku. Jest to rozwiązanie najmniej czasochłonne ale zarazem dające najmniejsze efekty, gdyż bankom bardziej zależy na pozyskaniu nowych klientów niż utrzymaniu obecnych i to tym pierwszym proponują atrakcyjniejsze warunki. Dlatego też jeżeli okaże się, że nasz bank oferuje obecnie kredyty hipoteczne dużo taniej niż w przeszłości to niestety nie mamy co liczyć na obniżenie oprocentowania do aktualnego poziomu. Bank przyjmie wniosek o obniżenie marży i jeżeli zgodzi się na negocjacje jej wysokości to obniżka będzie raczej kosmetyczna, ale oczywiście spowoduje obniżenie miesięcznej raty.
2
Bardziej opłacalnym sposobem zmniejszenia raty jest refinansowanie kredytu. Oczywiście kredyt hipoteczny jest najczęściej długoterminowy, ale nigdzie nie jest powiedziane, że musi być spłacany cały czas w tym samym banku. Banki chętnie przejmują kredyty hipoteczne, gdyż jak wspomniałem powyżej bardzo zależy im na nowych klientach. Ponadto dla banku taki przejmowany kredyt wiąże się z mniejszym ryzykiem niż nowo udzielany, ponieważ poprzedni bank wcześniej przeanalizował wniosek kredytowy i tego kredytu udzielił. Nowy bank może również sprawdzić w biurze informacji kredytowej jak przebiegała obsługa przejmowanego kredytu. Te wszystkie czynniki sprawiają, że kredyty refinansowe są zazwyczaj udzielane na korzystniejszych warunkach niż kredyty udzielane na zakup czy budowę nieruchomości. Dzięki refinansowaniu jesteśmy również w stanie wybrać najtańszy obecnie kredyt na rynku i porównać go z kredytem spłacanym obecnie. Nie ograniczamy się wówczas jedynie do warunków, które zaproponował nam nasz obecny bank, gdzie nawet po negocjacji warunki mogą być gorsze niż standardowe oferty w pozostałych bankach.
Jak uniknąć błędów przy zakupie domu?
Jak negocjować z deweloperem?
Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego?
Na co zwrócić uwagę przy ubieganiu się o kredyt?
3
Kolejną możliwością jest przewalutowanie kredytu złotówkowego lub jego refinansowanie z jednoczesną zmianą waluty. Przewalutowanie odbywa się w obrębie obecnego banku natomiast przy refinansowaniu ze zmianą waluty wybór banku zależy od nas. Dzięki takiej decyzji rata kredytu znacznie się zmniejszy ze względu na dużo niższe oprocentowanie kredytów walutowych niż złotówkowych. Różnice w oprocentowaniu wynikają z różnic w stopach procentowych pomiędzy poszczególnymi krajami np. Wibor 3m dla złotówki to 4,75%, podczas gdy Euribor 3M w strefie euro to 1,5%. Warto również pomyśleć o zmianie waluty kredytu wtedy gdy złoty jest słaby. Poprzez takie działania będziemy mieli do oddania dużo mniej Euro czy Franka oraz znacznie mniejsze ryzyko kursowe.
4
W celu zmniejszenia raty można także zrezygnować z oprocentowania kredytu ustalanego decyzją zarządu banku, jeżeli taki typ oprocentowania mamy. Obecnie takie kredyty są rzadko spotykane, ale kilka lat temu były bardzo popularne. Niestety z perspektywy czasu okazało się, że gdy stopy procentowe były podnoszone to bank oczywiście oprocentowanie podnosił, ale gdy stopy procentowe malały wówczas oprocentowanie obniżane już nie było. Takie działania spowodowały, że w chwili obecnej kredyty oprocentowane decyzją zarządu banku są oprocentowane o kilka punktów procentowych więcej niż kredyty oprocentowane stopą zmienną. Przekłada się to oczywiście na dużo wyższą ratę.
5
Kolejną rzeczą, którą możemy zrobić to zmiana waluty spłaty kredytu przy spłacie kredytu walutowego. Zgodnie z nową ustawą dotyczącą spłaty kredytów walutowych bank zobowiązany jest umożliwić spłatę kredytu bezpośrednio w walucie, w której został zaciągnięty, a co ważniejsze bank ma obowiązek uczynić to bezpłatnie. Dzięki nowej ustawie bank nie ma prawa pobierać opłat za np. aneks do umowy umożliwiający spłatę bezpośrednio w walucie kredytu czy konto walutowe służące do spłaty kredytu. Dzięki zmianie waluty spłaty kredytu można zaoszczędzić od kilkudziesięciu do kilkuset złotych miesięcznie.
6
Innym sposobem obniżenia raty kredytu może być wydłużenie okresu kredytowania. Jeżeli zmieniła się nasza sytuacja materialna lub mamy przejściowe problemy jest to często najlepsze i najszybsze rozwiązanie. Zazwyczaj przy długim okresie kredytowania boimy się tego, że zapłacimy dużo więcej odsetek do banku i jest to oczywiście prawdą. Należy jednak pamiętać o tym, że odsetki, które zapłacimy będą naliczane za okres, w którym korzystaliśmy z kapitału banku, a nie za okres na jaki zaciągaliśmy kredyt. O ile więc sytuacja materialna pozwoli na ponowne płacenie większej raty miesięcznie, można wówczas nadpłacić kredyt szybciej i zamiast np. spłacać przez 30 lat spłacić w lat 15 dzięki temu odsetki będą płacone za okres, w którym korzystaliśmy z pieniędzy banku czyli 15 lat i będą wtedy dużo niższe.
7
Autor artykułu:

Damian Dziechciarz
Starszy Doradca Finansowy Expander
Tel. kom. +48 604 419 384
 4.3/5 (120 ocen)
Oceń 
Udostępnij
  • Komentarze Tipy.pl (0)

Nie będzie widoczny na stronie
 
Zaburzenia funkcji tarczycy są powszechnym problemem, który dotyka coraz większej grupy ludzi. Zarówno nadczynność jak...
Newsletter - Bądź na bieżąco Codziennie nowa porada w twojej skrzynce
Dziś niemal wszyscy żyjemy na mniejszy lub większy kredyt. Choć większość obawia się takiego zapożyczenia i stara się...
Sposoby na bezbolesny kredyt hipoteczny
Dziś niemal wszyscy żyjemy na mniejszy lub większy...
Logowanie   Nie masz jeszcze konta? Zarejestruj się
E-mail

Hasło

   
  Zapamiętaj mnie
Możesz zalogować się
używając konta Facebook


lub
Zapomniałeś hasła - kliknij tutaj
Zarejestruj się za darmo   
Czym są Tipy.pl? Co chcesz zrobić? Zmotywować się do pracy? Zrobić samolot z papieru? Zareklamować się w Internecie? Tipy.pl to miejsce, gdzie możesz znaleźć porady i wskazówki na każdy temat.
E-mail

Hasło

Powtórz hasło


   Akceptuje regulamin *wyrażam zgodę na świadczenie usługi, przyjmuję do wiadomości, że jednocześnie tracę prawo do odstąpienia od Umowy.
   Wyrażam zgodę na otrzymywanie od GRUPA INTERIA.PL Sp. z o.o. sp. k.| z siedzibą w Krakowie, Os. Teatralne 9A, 31-946 Kraków |Sąd Rejonowy dla Krakowa - Śródmieścia w Krakowie, XI Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego pod numerem KRS – 416593| NIP – 5272644300 |za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej informacji handlowych w rozumieniu art. 2 pkt 2 ustawy z dnia 18 lipca 2002 r. o świadczeniu usług drogą elektroniczną (Dz. U. z 2002 r., nr 144, poz. 1204, z późn. zm.). Do korespondencji powyżej wskazuję m. in. podany przeze mnie w formularzu i należący do mnie adres e-mail.
Możesz zarejestrować się
używając konta Facebook


lub
Usługę świadczy

GRUPA INTERIA.PL Sp. z o.o. sp. k.

Siedziba

Kraków
Os. Teatralne 9A
31-946 Kraków

Krajowy Rejestr Sądowy

Sąd Rejonowy w Krakowie
XI Wydział Krajowego Rejestru Sądowego

Kontakt

Tel: +48 12 646 28 12
Fax: + 48 12 646 27 10
E-mail: tipy@firma.interia.pl
Adres: Os. Teatralne 9A, 31-946 Kraków

KRS 0000416593    NIP 5272644300    REGON 142734048
Nie jestem pasożytem, nie blokuje reklam
pasożyt
Proszę wyłącz Adblock-a, jeśli chcesz zobaczyć treść artykułu.