kredyt hipoteczny

Jak wybrać najtańszy kredyt hipoteczny?
DamianDDamianD - specjalista Tipy.pl

Jak wybrać najtańszy kredyt hipoteczny? To pytanie zadaje sobie bardzo wiele osób zamierzających kupić mieszkanie lub wybudować dom. Zadanie to nie dość, że nie jest łatwe, to do tego niezwykle istotne, gdyż kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym i jego skutki mogą mieć wpływ na miesięczne wydatki przez kilkadziesiąt lat. Rynek kredytów hipotecznych w Polsce po kryzysie z drugiej połowy 2008 roku znów dynamicznie się rozwija. Banki ponownie prześcigają się w zarówno w reklamach jak i różnego typu promocjach czy upominkach do kredytów i choć należy tu uczciwie przyznać, że obecnie kredyty hipoteczne są najtańsze od ponad trzech lat to różnice między poszczególnym bankami mogą sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych na opłatach początkowych oraz kilkuset złotych na ratach kredytu. Aby wybrać najtańszy kredyt hipoteczny trzeba zwrócić uwagę na najważniejsze koszty, które są z nim związane. Są to:
1
Oprocentowanie.

W zdecydowanej większości przypadków oprocentowanie składa się ze zmiennej stopy referencyjnej, która nie jest od banku zależna i na wysokość której bank nie ma wpływu (w zależności od waluty kredytu może to być: Wibor, Euribor, Libor) oraz marży banku. Marża jest najważniejszym kosztem kredytu hipotecznego i jej wysokość jest ustalana przez bank. Marża z reguły jest niezmienna w całym okresie kredytowania. W chwili obecnej jednak przy wielu ofertach promocyjnych wysokość marży jest zależna od zobowiązania się do korzystania z dodatkowych produktów banku – w przypadku nie wywiązania się z tego obowiązku marża ulega podwyższeniu. Należy sprawdzić w takim banku w jakich przypadkach oraz o ile marża może zostać podwyższona oraz czy po ponownym spełnieniu warunków marża ulegnie obniżeniu. Takie informacje można znaleźć w regulaminie, umowie kredytowej bądź warunkach promocji.

2
Prowizja lub inne opłaty początkowe.

Prowizja lub inne opłaty początkowe, w szczególności ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy, ubezpieczenie wad prawnych nieruchomości itp. są płatne jednorazowo przed udzieleniem kredytu bądź doliczane do kredytu zwiększając kapitał do spłaty. Maja one znaczący wpływ na koszt kredytu szczególnie takiego, który jest zaciągany na krótki okres czasu. Oczywiście należy tu odróżnić prowizję, która jest płacona za udzielenie kredytu od różnego typu ubezpieczeń, które posiadają pewien zakres ochrony i po części za tą ochronę płacimy. Nie zmienia to jednak faktu, że i w jednym i drugim przypadku są to koszty, które należy ponieść aby uzyskać kredyt.

3
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego oraz ubezpieczenie pomostowe.

Te ubezpieczenia są pobierane od klientów przez większość banków, aczkolwiek w Polsce istnieje kilka banków, które koszt tych ubezpieczeń pokrywają same. Ubezpieczenie brakującego wkładu jest w większości sytuacji pobierane wtedy gdy wkład własny jest niższy niż 20%, natomiast ubezpieczenie pomostowe jest pobierane do czasu wpisania hipoteki na rzecz banku który udzielił kredytu. Warto porównać koszt tych ubezpieczeń między bankami gdyż różnice duże, tym bardziej, że część banków do ustalenia wkładu własnego będzie odwoływać się do wartości rynkowej nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu, a część do ceny transakcyjnej np. ceny zakupu.

4
Spread walutowy.

Dotyczy to tylko kredytów walutowych. W obecnej sytuacji dotyczy głównie kursu kupna walut gdyż zgodnie z nową ustawą antyspreadową możliwa jest spłata kredytu bez żadnych opłat ze strony banku bezpośrednio w walucie w której ten kredyt jest zaciągnięty. Kurs sprzedaży w tej sytuacji będzie zależał bezpośrednio od tego po ile uda się kupić walutę w kantorze, banku bądź np. od znajomych. Warto sprawdzić spready w poszczególnych bankach, a w szczególności kurs kupna gdyż ich poziomy mogą się różnić od kilku do kilkunastu groszy co może powodować znaczne podrożenie kredytu (np. większą ilość Euro do oddania).

5
Opłaty okołokredytowe.

Do kredytu hipotecznego wystarczy otworzyć rachunek techniczny który jest bezpłatny ale z kolei aby uzyskać korzystniejsze warunki bank może narzucić wybór konkretnego rodzaju konta które jest płatne – nawet do kilkudziesięciu złotych miesięcznie. Do tego bank może wymagać otwarcia karty kredytowej, która również jest płatna. Ponadto promocyjne warunki mogą wiązać się z wykupieniem obowiązkowego ubezpieczenia na życie którego koszt jest doliczane do raty. Wszystkie powyższe opłaty są bardzo zróżnicowane w zależności od banku dlatego warto również wziąć je pod uwagę porównując kredyty hipoteczne w poszczególnych bankach.

6
Powyżej zostały przedstawione tylko najważniejsze koszty związane w kredytem hipotecznym i nie wyczerpują one wszystkich opłat, które są związane z uzyskaniem takiego kredytu. Oprócz powyższych oferty banków mogą różnić się np. kosztem opłat za wycenę nieruchomości, kosztem ubezpieczenia nieruchomości oferowanego przez bank, opłaty za wcześniejszą spłatę, Przewalutowanie czy inspekcji nieruchomości przy kredycie wypłacanym w transzach.
7
Przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego z względu na duże różnice w warunkach warto jest porównać oferty kilku banków oraz skorzystać z pomocy niezależnego i doświadczonego specjalisty w tym zakresie.
8
Autor artykułu:

Damian Dziechciarz
Starszy Doradca Finansowy Expander
Tel. kom. +48 604 419 384
Strona 1 z 3

Powiązane porady

Podobne porady

Komentarze (0)

* Pola wymagane

Twój e-mail nie będzie widoczny na stronie