własny dom

Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego?

DamianDDamianD - specjalista Tipy.pl
Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego? Czy to w ogóle możliwe i jak się do tego zabrać? Wielu z nas spłacających kredyty hipoteczne na pewno nie jeden raz nad tym się zastanawiało spoglądając na najbliższy harmonogram spłat czy reklamy kredytów. Czy można coś zrobić aby rata kredytu była mniejsza? Oczywiście jest to możliwe, a miesięczne oszczędności mogą sięgnąć kilkuset złotych i choć wymaga to nierzadko wielu formalności, czasu oraz wiedzy to z całą pewnością gra jest warta świeczki. Co można zatem zrobić?
1
Negocjować warunki obecnego kredytu w naszym banku. Jest to rozwiązanie najmniej czasochłonne ale zarazem dające najmniejsze efekty, gdyż bankom bardziej zależy na pozyskaniu nowych klientów niż utrzymaniu obecnych i to tym pierwszym proponują atrakcyjniejsze warunki. Dlatego też jeżeli okaże się, że nasz bank oferuje obecnie kredyty hipoteczne dużo taniej niż w przeszłości to niestety nie mamy co liczyć na obniżenie oprocentowania do aktualnego poziomu. Bank przyjmie wniosek o obniżenie marży i jeżeli zgodzi się na negocjacje jej wysokości to obniżka będzie raczej kosmetyczna, ale oczywiście spowoduje obniżenie miesięcznej raty.
2
Bardziej opłacalnym sposobem zmniejszenia raty jest refinansowanie kredytu. Oczywiście kredyt hipoteczny jest najczęściej długoterminowy, ale nigdzie nie jest powiedziane, że musi być spłacany cały czas w tym samym banku. Banki chętnie przejmują kredyty hipoteczne, gdyż jak wspomniałem powyżej bardzo zależy im na nowych klientach. Ponadto dla banku taki przejmowany kredyt wiąże się z mniejszym ryzykiem niż nowo udzielany, ponieważ poprzedni bank wcześniej przeanalizował wniosek kredytowy i tego kredytu udzielił. Nowy bank może również sprawdzić w biurze informacji kredytowej jak przebiegała obsługa przejmowanego kredytu. Te wszystkie czynniki sprawiają, że kredyty refinansowe są zazwyczaj udzielane na korzystniejszych warunkach niż kredyty udzielane na zakup czy budowę nieruchomości. Dzięki refinansowaniu jesteśmy również w stanie wybrać najtańszy obecnie kredyt na rynku i porównać go z kredytem spłacanym obecnie. Nie ograniczamy się wówczas jedynie do warunków, które zaproponował nam nasz obecny bank, gdzie nawet po negocjacji warunki mogą być gorsze niż standardowe oferty w pozostałych bankach.
3
Kolejną możliwością jest przewalutowanie kredytu złotówkowego lub jego refinansowanie z jednoczesną zmianą waluty. Przewalutowanie odbywa się w obrębie obecnego banku natomiast przy refinansowaniu ze zmianą waluty wybór banku zależy od nas. Dzięki takiej decyzji rata kredytu znacznie się zmniejszy ze względu na dużo niższe oprocentowanie kredytów walutowych niż złotówkowych. Różnice w oprocentowaniu wynikają z różnic w stopach procentowych pomiędzy poszczególnymi krajami np. Wibor 3m dla złotówki to 4,75%, podczas gdy Euribor 3M w strefie euro to 1,5%. Warto również pomyśleć o zmianie waluty kredytu wtedy gdy złoty jest słaby. Poprzez takie działania będziemy mieli do oddania dużo mniej Euro czy Franka oraz znacznie mniejsze ryzyko kursowe.
4
W celu zmniejszenia raty można także zrezygnować z oprocentowania kredytu ustalanego decyzją zarządu banku, jeżeli taki typ oprocentowania mamy. Obecnie takie kredyty są rzadko spotykane, ale kilka lat temu były bardzo popularne. Niestety z perspektywy czasu okazało się, że gdy stopy procentowe były podnoszone to bank oczywiście oprocentowanie podnosił, ale gdy stopy procentowe malały wówczas oprocentowanie obniżane już nie było. Takie działania spowodowały, że w chwili obecnej kredyty oprocentowane decyzją zarządu banku są oprocentowane o kilka punktów procentowych więcej niż kredyty oprocentowane stopą zmienną. Przekłada się to oczywiście na dużo wyższą ratę.
5
Kolejną rzeczą, którą możemy zrobić to zmiana waluty spłaty kredytu przy spłacie kredytu walutowego. Zgodnie z nową ustawą dotyczącą spłaty kredytów walutowych bank zobowiązany jest umożliwić spłatę kredytu bezpośrednio w walucie, w której został zaciągnięty, a co ważniejsze bank ma obowiązek uczynić to bezpłatnie. Dzięki nowej ustawie bank nie ma prawa pobierać opłat za np. aneks do umowy umożliwiający spłatę bezpośrednio w walucie kredytu czy konto walutowe służące do spłaty kredytu. Dzięki zmianie waluty spłaty kredytu można zaoszczędzić od kilkudziesięciu do kilkuset złotych miesięcznie.
6
Innym sposobem obniżenia raty kredytu może być wydłużenie okresu kredytowania. Jeżeli zmieniła się nasza sytuacja materialna lub mamy przejściowe problemy jest to często najlepsze i najszybsze rozwiązanie. Zazwyczaj przy długim okresie kredytowania boimy się tego, że zapłacimy dużo więcej odsetek do banku i jest to oczywiście prawdą. Należy jednak pamiętać o tym, że odsetki, które zapłacimy będą naliczane za okres, w którym korzystaliśmy z kapitału banku, a nie za okres na jaki zaciągaliśmy kredyt. O ile więc sytuacja materialna pozwoli na ponowne płacenie większej raty miesięcznie, można wówczas nadpłacić kredyt szybciej i zamiast np. spłacać przez 30 lat spłacić w lat 15 dzięki temu odsetki będą płacone za okres, w którym korzystaliśmy z pieniędzy banku czyli 15 lat i będą wtedy dużo niższe.
7
Autor artykułu:

Damian Dziechciarz
Starszy Doradca Finansowy Expander
Tel. kom. +48 604 419 384
Strona 1 z 3

Powiązane porady

kredyt hipoteczny
kłopoty ze spłatą kredytu - co zrobić

Podobne porady

Komentarze (0)

* Pola wymagane

Twój e-mail nie będzie widoczny na stronie